朱邦凌:躺着赚钱已成传说 金融科技成银行新驱动力


[财经头条网导读] 银行业虽然依旧赚钱,但过去“躺着赚钱”的时代已经成为传说。金融科技的发展,使银行业在逐渐转型。从目前已经披露的银行年报,我们可以看出一些行业新趋势和新的投资机会。

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3、4月份是年报密集披露期,本周更有一些明星公司年报亮相。目前,农行、工行、建行等几大国有银行和招行等重要商业银行年报已经披露。

乍一看,银行业依旧是最赚钱的行业之一,“赚钱机器”名不虚传。以工商银行为例,去年全年净利润2875亿元,日赚7.88亿 。“宇宙行”的赚钱能力真不是盖的。

银行业虽然依旧赚钱,但过去“躺着赚钱”的时代已经成为传说。金融科技的发展,使银行业在逐渐转型。从目前已经披露的银行年报,我们可以看出一些行业新趋势和新的投资机会。

其一,盈利能力增强。

建设银行2017年净利润2,423亿元人民币,同比增长4.67%。农行全年实现净利润1931.33亿元,同比增长4.9%,日赚5.3亿。2017年工行实现净利润2875亿元,比上年增长3%,净利润总量保持全球银行业第一位。

招商银行在2017年收获颇丰,净利润在大中型银行中,增速率先重回两位数。招商银行2017年营业收入2209亿元,同比增长5.33%;归属于上市公司股东的净利润702亿元,同比增长13%,基本每股收益2.78元。

其二,资产质量向好。

过去,很多投资者对银行颇有成见,认为银行虽然表面赚钱,但不良率太高,资产质量有问题。因此,不少人对投资银行股颇为忌惮。但国内银行业总是能够在人们的担心中交出靓丽成绩单,可以说是逆风飞扬。

招行不良贷款余额和不良贷款率6年来首次实现“双降”,资产质量趋稳向好。建行2017年末不良贷款率1.49%,2016年末为1.52%。工行2017年不良率较上年下降0.07个百分点至1.55%

值得注意的是,农行不良率长期较高,这也是它过去最为投资者担心的地方。但去年农行不良贷款余额和不良贷款率双降。原因在于农行去年决定实行净表计划,运用多种方式加大不良贷款的处置力度,力争2017年把不良贷款占比控制在2%以内。而1.81%的不良率水平也恰恰证明了农行在处置不良资产方面的努力。但这一数据仍高于银监会公布的行业平均不良率水平,目前商业银行不良贷款率为1.74%,大型商业银行不良率为1.53%。

其三,金融科技崛起。

前一阶段,有人担心银行裁员,出现营业网点“关停潮”。原因在于,随着自助银行、网上银行、手机银行等全面发展,银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。近段时间以来,各类型银行相继关停不少营业网点。以农行为例,截至2017年末,农行在职员工总数487307人(另有劳务派遣用工8541人),较2016年末减少9391人。其中柜面人员数量降幅最为明显,截至2017年末,农行柜面人员为138438人,比2016年减少9189人,占全行减少总人数的97.85%。

其实,银行从业人员的减少和部分营业网点的关停,也可以理解为金融科技的崛起。在金融科技浪潮下,银行网点的关停、营业面积的减少、人员的精简,将是一种必然趋势。银行网点未来的发展方向应该是小而智能化,功能会相对简单些,而不是数量的问题。

在金融科技方面,招行着力在基础设施、IT与业务融合、创新机制建设、人才结构转型四个方面全面对标金融科技企业。用户数在2017年也迈上了新量级,零售客户数、两大APP合计用户数均突破1亿大关。招行在人工智能应用方面推出的摩羯智投,规模已突破100亿元,成为业内最大的智能投顾产品。在当前最火的区块链技术领域,招行2017年2月就已实现了商用,成功推出基于区块链技术的跨境直联支付平台,并完成了中国内地首宗区块链跨境支付业务。

银行业也不断进行金融创新。去年,银行业几乎全部表态响应“租购并举”,为住房租赁市场各参与主体提供全链条的金融产品与服务。截至目前,建行住房租赁平台已累计上线房源12万套,成功出租2.6万套,今年每个月可以让1万户租客在建行平台发布的房子中拎包入住。建设银行明确提出“要租房 到建行”,该行不仅“有房源”、“有(贷款)产品”,甚至还“有指数”——包括住房价格指数和住房租赁指数,指数成果开放共享。

工商银行也进行战略升级,利用金融科技打造智慧银行。2017年工商银行在金融科技领域动作不断,组建网络金融部推动互联网金融e-ICBC2.0向e-ICBC3.0智慧银行战略升级;完成七大创新实验室组建,深挖大数据、人工智能、区块链等金融科技在场景中的应用。

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